Брать или не брать кредит?

Брать или не брать кредит? – я уверен, этот вопрос задавали себе практически все из нас. И все в результате приходили к определенному решению, которое правда, могу сказать достоверно, чаще всего не является окончательным, а со временем меняется. Но отступим от лирики и подумаем, как же мы аргументируем принимаемое нами решение касательно целесообразности получения кредита? Ниже я описал основные причины, по которым те или иные люди выступают за или против кредитов.

За:

- Хочу: Желание получить что-то прямо здесь и сейчас

- Нужно: Необходимость срочно решить определенный вопрос (например, взять кредит, чтобы внести первый взнос за квартиру)

- Выгодно: Понимание того, что переплата за полученный кредит будет с лихвой покрыта доходом от определенного проекта Возможность открыть или далее развивать и расширять свой бизнес в больших масштабах, чем только за счет собственных средств

Против:

- Дорого: Переплата за пользование кредитом

- Неудобно: Обязательство регулярно погашать платежи, необходимость помнить об этом и тратить время на их погашение

По сути, это основные мотивы, побуждающие нас действовать тем или иным образом при решении о необходимости брать кредит. Но одинаковый подход ко всем видам кредитования, на мой взгляд, неприменим, поэтому также предлагаю рассмотреть основные виды розничных кредитов в отдельности.

Ипотека:

Случай с ипотекой достаточно уникален. Во-первых, по причине долгих сроков, на которые может предоставляться ипотечный кредит, а, во-вторых, по причине стремительного роста стоимости недвижимости в России, а особенно в Москве и других крупных городах страны. Для понимания, о чем идет речь, можно рассмотреть пример, основываясь на усредненных статистических данных за 2000-2010 гг. Предположим, что в 2000 году г-н Х решил приобрести квартиру площадью 60 квадратных метров, но наличных денежных средств для этого у него не хватало. Учитывая то, что средняя стоимость квадратного метра в Москве на тот момент составляла около 20 000 рублей, общая стоимость такой квартиры составила бы 1 200 000 рублей. В 2000 году средняя процентная ставка по ипотеке была значительно выше текущей (на текущий момент ставка в среднем варьируется от 10 до 20 процентов в зависимости от программы и банка) и составляла около 25-30% годовых. Таким образом, если г-н Х в 2000 году взял ипотечный кредит на 1 200 000 рублей на срок 10 лет и по ставке 30%, то его ежемесячный платеж составит примерно 31 600 рублей и общая стоимость квартиры к моменту выплаты составит 3 796 000 рублей (т.е. переплата будет равняться примерно 216%). Переплата немаленькая, но давайте вспомним, что текущая (на апрель 2011 года) средняя стоимость квадратного метра составляет около 170 000 рублей! Т.е. квартира эквивалентной площади на текущий момент стоит примерно 10 000 000 рублей. Фактически в данном конкретном случае (т.е. в условиях растущего рынка недвижимости) ипотечный кредит можно рассматривать и как выгодную и прибыльную инвестицию, и как отличный способ фиксации цены на покупаемую недвижимость. Накопить ту же самую сумму к 2011 году было бы значительно сложнее по той простой причине, что откладывать ежемесячно было бы необходимо уже не 31 600 рублей, а около 83 000 рублей!

Имевший в 2008-2009 гг. финансовый кризис породил мнение, что, возможно, недвижимость будет дешеветь. Однако последние 100 лет мировой практики показывают, что недвижимость стабильно дорожает. Последнее снижение продиктовано только лишь двумя временными факторами – высоким темпом роста цен в течение 2007-2008 годов, и финансовыми трудностями, с которыми столкнулись некоторые люди во время кризиса. Но на сегодняшний день цены уже плавно возвращаются на докризисный уровень.

Кредитная карта:

На текущий момент кредитная карта является вполне интересным банковским продуктом, позволяющим не только получить требуемую сумму в кредит (в том числе временно закрыть некие «дыры» в семейном бюджете), но и воспользоваться определенными преимуществами, причем нередко бесплатно. Причем в последнее время в России заметна тенденция, когда все больше людей оформляют кредитные карты не ради кредита как такового, а ради дополнительных преимуществ, предлагаемых той или иной картой: различные скидки в компаниях партнеров, накопление миль и иных баллов и т.д. При этом в случае погашения кредитного лимита в течение льготного периода (продолжительность которого в основном составляет до 50-60 дней), процент за использование кредита не взимается, т.е. по сути, использование кредитной карты становится бесплатным (не считая комиссии за обслуживание/выпуск карты, которые взимаются практически по любым кредитным картам, но не являются существенными по размеру).

Автокредит:

Покупка автомобиля – это уже сам по себе затратный процесс, целесообразность которого каждый определяет для себя самостоятельно. При этом если Вас интересует автокредит на новый автомобиль, то, безусловно, наиболее логично будет рассматривать предлагаемые банками кредитные программы, направленные именно на приобретение автомобилей, т.к. автокредит – это всегда выгоднее, чем обычный потребительский кредит наличными. Причем, в зависимости от марки автомобиля и салона процентные ставки (а также иные условия кредитования) могут значительно различаться и в некоторых случаях стремиться к нулю. Наиболее выгодные условия кредитования всегда предлагаются в случае приобретения автомобиля в рассрочку. В данном случае обычно требуется изначально при покупке автомобиля внести не менее 50% стоимости автомобиля, после чего оставшаяся сумма разбивается на равные платежи с общим сроком около года. Проценты за использование кредита в данном случае обычно не взимаются. При этом стоит учитывать, что преимуществом покупки автомобиля за наличные деньги может стать потенциальная возможность договориться о дополнительной скидке/подарке к автомобилю. Но, дополнительно стоит отметить, что одним из основных требований при получении автокредита является обязательное страхование автомобиля по программе КАСКО (с редкими исключениями, что ведет к увеличению процентной ставки).

Потребительский кредит (наличными):

Потребительский кредит наличными на текущий момент является самым популярным видом кредитования ввиду того, что дает заемщику свободу выбора объекта, на который будут направлены полученные денежные средства. Правда данная свобода влияет на процентную ставку по кредиту, нередко изменяя ее в большую сторону по сравнению с кредитами, которые предоставляются на определенный товар (автомобиль, квартира и т.д.). По сути, по большей части, кредит наличными целесообразно брать тогда, когда целевой кредит на требуемый продукт/услугу и т.д. не предоставляется или не может быть взят по той или иной причине. Так, целевой кредит на запуск/развитие бизнеса для новой компании получить непросто, т.к. подавляющее большинство банков требует, чтобы компания успешно существовала на рынке в течение нескольких лет, поэтому иногда проще подать заявку на обычный нецелевой кредит наличными. Также в случае покупки поддержанного автомобиля у частного лица при недостаче собственных средств автокредит взять невозможно, но можно взять стандартный потребительский кредит для покупки автомобиля. Дополнительным преимуществом потребительского кредита перед автокредитом при покупке автомобиля является отсутствие необходимости оформлять КАСКО, что опять же дает заемщику некую свободу при принятии решения.

Популярность кредитования растет от года к году. Кредитная база населению выросла с 1 января 2001 по 1 января 2011 в 95 раз!, что показывает огромный интерес физических лиц к различного рода кредитам. Так, если на 01.01.2001 общий объем кредитов физическим лицам составлял 47 461 000 000, то на 01.01.2011 он составил уже 4 525 840 000 000.

Выше мы обсудили основные аргументы за и против кредитования, но в завершение хотелось бы добавить – какой бы кредит Вы в итоге не выбрали, будьте внимательны при ознакомлении с его условиями. Необходимо внимательно читать условия договора и тарифы обслуживания еще до подачи заявки в какой-то конкретный банк, чтобы при дальнейшем погашении не обнаружить какой-нибудь неприятный сюрприз в виде дополнительной комиссии за ведение счета и т.д., что может привести к росту первоначальной процентной ставки по кредиту в разы (см. нашу статью Виды процентных ставок/комиссий, взимаемых банками).